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"> 近日 ，中国保险行业协会发布公告
，对时隔3年修订的《定期寿险示范条款》《终身寿险示范条款》征求意见，意见征集截至6月20日 。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示 ，此举旨在保护消费者权益
，简化条款理解难度，适配行业环境 ，规范市场行为
，统一行业标准，减少条款差异化导致的销售误导
。

五大变化

据了解 ，此次为全面系统修改。修订后的两个征求意见稿各有31条
，相较2023年版示范条款各自修订25条 、删除2条 。主要内容如下：

一是探索推动行业自律和市场创新兼容发展
。

2023年版示范条款包括公共条目和自定义条目。此次修订将示范条款的条目划分为基础条目
、选择条目、差异化条目三类 。

基础条目为“必选项 ”，各保险公司相关条款需全文引用 ，例如：合同成立与生效 、保险金给付等
。

选择条目为“可选项”，一旦保险公司选择使用
，则应当全文引用。例如：保险期间
、自动垫交等 。

差异化条目则为“另行约定项
”，保险公司可以根据投保人需求对条目进行修改 ，也可以约定新增其他条目。

这三类条目的设置在统一基本内容的同时
，鼓励各保险公司创新产品和服务，实现更精准的个性化发展
。

二是通过“备注”方式增强示范性。

此次修改在很多示范条目中添加了“备注 ”内容 ，对各保险公司拟定条目时需关注的原则、要求 、问题进行提示
，进一步规范销售行为，增强行业引领效力 。

三是突出保险消费者权益保护
。

按照有关司法解释精神 ，对免除或者减轻保险责任的条款进行系统梳理
，以醒目标识作出更清晰提示。鼓励各保险公司增加“犹豫期
”时长 。对合同成立与生效、保险期间
、宽限期等时点表述进行规范，有助于投保人准确理解保险期间、保费缴纳等期限时点 ，更好地履行权利义务
。

四是删除收取工本费规定。

引导各保险公司在定期寿险和终身寿险业务中
，对“犹豫期”退保的投保人不再收取相关工本费用，减少投保人支出 ，顺应保险服务数字化转型趋势，践行绿色环保理念 。

五是提升通俗化 、科学化水平
。

完善现金价值
、自动垫交、减额交清 、效力中止与恢复等条目表述
，使条款更简洁易懂。尽可能统一机动车
、酒后驾驶等18个常用名词释义，与相关法律及行业标准衔接 ，消除歧义 。将“全残 ”释义所依据的标准更新为国家标准（GB/T44893-2024）
，体现最新技术规范
。对“保单贷款
”等条款内容作出原则性规定，具体内容通过保险公司依法合规自主约定 ，增强各保险公司主体责任
，兼顾市场需求的多样性。

北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生认为，此次示范条款修订属于行业“标准化工具持续强化”的延伸 ，其核心目标是通过统一合同语言与规则表达
，降低产品设计 、销售解释及理赔处理中的不确定性成本与争议概率 。

“从行业影响来看，在产品开发端 ，产品竞争可能更多地转向定价能力
、风险管理能力与服务体系建设；在销售端
，随着信息披露强化与条款透明度提升，销售过程中的解释空间收窄 ，传统的依赖话术驱动的销售模式将面临更强的合规约束；在行业整体层面，长期看来有助于降低纠纷率与监管协调成本。 ”朱俊生表示
。

推动条款“三化
”

推动人身保险条款通俗化、标准化 、规范化
，是行业迈向高质量发展的必经之路。

中保协相关负责人表示，示范条款是相关人身保险条款的行业示范性参考文本 。2023年发布的示范条款 ，在统一寿险条款标准
、规范保险销售行为方面发挥了积极作用
。伴随经济社会发展以及行业认识和实践的不断深化
，为进一步提升保险条款的科学性和可及性，适应人民群众日益多样化的风险保障需求 ，充分发挥商业保险“社会稳定器”功能
，中国保险行业协会对示范条款进行了修订。

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